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放开透支利率 央行推了信用卡一把

[2021-01-11 18:43:28] 编辑:时尚360度C 点击量:59
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导读:原标题:央行推了信用卡一把来源:新金融琅琊榜作者:董云峰在存贷款利率管制被放开之后,信用卡利率也完成了市场化。此前,央行自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制,尔后于2015年10月放开存款利率浮动上限。2016年4月15日,央行发布《关 .....

原标题:央行推了信用卡一把

来源:新金融琅琊榜

作者:董云峰

在存贷款利率管制被放开之后,信用卡利率也完成了市场化。

此前,央行自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制,尔后于2015年10月放开存款利率浮动上限。

2016年4月15日,央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》,取消此前统一规定的信用卡透支利率标准,实行上限、下限区间管理,上限为日利率万分之五,下限为万分之五的0.7倍。

如今,信用卡透支利率的管制被彻底放开。影响几何?

要知道,利率改革事关重大,监管层慎之又慎,采用步步为营的渐进式改革,待市场环境成熟之后全面推行,因而短期内冲击有限。

对大部分信用卡持卡人而言,其透支利率暂时不会有什么变化。如果后续出现调整,大概率是向下,而不是向上。

这种向下的空间,才是监管意图之所在,且将深远影响到信用卡行业的竞争格局。

1

利率向上的空间并不大。

当前银行信用卡透支利率普遍按照之前的上限定价,也就是日息万分之五,相当于年化利率18.25%,已经不低。

这超过目前民间借贷利率保护上限15.4%的标准,也整体高于蚂蚁、腾讯等互联网平台的消费金融产品利率。

蚂蚁招股书曾披露,截至2020年6月30日止12个月期间,大部分花呗、借呗的贷款日利率均为万分之四左右或以下,部分可低至0.02%。

相形之下,仅有少数持卡人能够享受到透支利率优惠,就算下浮到7折,也不过日息万分之3.5,相较于很多花呗、借呗和微粒贷的用户,并不算低。

此外,当前的舆论环境,对高利息非常敏感。在民间借贷利率保护上限被大幅调降的情况下,恐怕商业银行也不敢贸然打破目前万分之五的利率上限。

整体维持万分之五的利率,已经是现有条件下对商业银行最有利的局面了。

2

利率向下更值得关注。

参照成熟市场的经验,长期来看,中国利率水平将持续处于下行通道,甚至不排除会过渡至零利率甚至负利率状态。

不管基于宏观利率走势,还是消费金融市场的竞争形势,信用卡透支利率的下行会是长期趋势。

然而,趋势归趋势,这种下行不会来的太快、太猛,更不会出现价格战。在激烈的竞争之下,信用卡业务本身的成本不低,包括运营成本与风险成本,从而构成了刚性约束。

各家银行很可能先对优质客户的透支利率进行下调,其影响范围仍然有限,因为这部分客户一般会选择全额还款,也不大会有分期取现的需求。

值得深度挖掘的是次优客群,那些信用记录良好且存在透支需求的客户。

在实际中,会有一部分客户使用利率更低、随借随取的借呗、微粒贷的资金,去填补利率更高的信用卡欠款。如果商业银行能够做到差异化定价,就可以从蚂蚁、微众那里抢回原本属于自己的利息收入,不至于为他人做嫁衣。

所以,重点在于,商业银行是否具备精细化运营与差异化定价的能力。

3

这将是重塑信用卡市场的催化剂。

原先的透支利率管制,是束缚,更是保护。各家发卡行心照不宣,万分之五几乎雷打不动。

如今,管制不再,央行释放了推动发卡行灵活定价的市场化信号。但能力上的差异决定了,这对有些银行是机遇,对有些银行却未必。

那些业务规模较大、运营经验丰富的发卡行,有望在精细化、差异化的道路上越走越远,进一步提升运营水平与客户体验,从而攫取更多的市场份额。

在金融科技监管全面趋严的背景下,互联网平台的消费金融业务扩张势头暂时得到遏制,于商业银行而言,是一次难得的窗口期。

尽管如此,相比互联网平台,商业银行虽然具有资金成本优势,在获客和运营等方面却不占优,所以在头部的互联网消费金融产品面前,它们的信用卡产品很难形成价格优势。

流量和场景,才是商业银行难以逾越却又必须攀登的大山。作为商业银行面向未来的关键抓手,信用卡业务必须加快变革步伐。

这一次,央行推了一把。

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