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蚂蚁剥离相互宝:分摊费用暴涨800倍 弃儿如何优雅地活下去?

[2020-10-15 21:15:58] 编辑:夏末樱花落 点击量:44
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导读:清障IPO,蚂蚁剥离相互宝,分摊费用暴涨800倍,弃儿如何优雅地活下去?来源:保契免费加入,后续分摊费用暴涨800倍,深陷虚假宣传风口浪尖的“相互宝”再次成为公众的焦点。但回看其短短的发展历程,自上线始,便波折不断。从脱离保险属性的更名,再到蚂蚁 .....

清障IPO,蚂蚁剥离相互宝,分摊费用暴涨800倍,弃儿如何优雅地活下去?

来源: 保契

免费加入,后续分摊费用暴涨800倍,深陷虚假宣传风口浪尖的“相互宝”再次成为公众的焦点。

但回看其短短的发展历程,自上线始,便波折不断。从脱离保险属性的更名,再到蚂蚁集团IPO计划中意将其剥离,都让相互宝的走向更加扑朔迷离。

对“相互宝”来说,除了被迫更名之外,更致命的或许是不久前的那篇点名文章,来自于银保监会打击非法金融活动局发布的一篇题为《非法商业保险活动分析及对策建议研究》文章直言:“相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。”

蚂蚁剥离相互宝:分摊费用暴涨800倍 弃儿如何优雅地活下去?蚂蚁剥离相互宝:分摊费用暴涨800倍 弃儿如何优雅地活下去?

从最开始每月只分摊1分钱,到现在每月分摊8块钱,这800倍的差距,确实让很多加入了的互助成员感觉到被骗。毕竟最初的噱头,就是因为分摊金额足够便宜,才吸引了这么多人加入。可随着加入的人越来越多,分摊也越来越多。

蚂蚁剥离相互宝:分摊费用暴涨800倍 弃儿如何优雅地活下去?

从“相互宝”的加入条件来看,其门槛相较重疾险等更低。只要为支付宝完整实名认证的会员、身体健康状况付合健康告知的要求、通过以芝麻分为基础的综合准入评估,即可加入。同时,“相互宝”仅约定单起案件分摊额不超过0.1元,并未约定年度保费上限。

根据平台公开数据,2019年1月当月仅救助2人,而截止到2020年9月,当月救助人数已经为6208人。

“相互宝”曾解释救助人数上涨主要受两个因素影响:首先,“相互宝”总人数的不断增加导致患病成员人数增加;其次,用户加入相互宝后有3个月等待期,等待期内患上重疾不符合救助规则,所以等待期过后符合救助规则的重疾成员数会变多。

自“相互宝”创立之初,关于其低门槛是否会遭遇逆选择的问题就被广泛讨论。其救助人数的增长速度远高于加入用户的增长速度,且近几个月增速较快。在这种机制之下,相互宝是否能够规避逆选择的风险呢?

面对上涨的分摊金额和各种质疑,压力巨大的相互宝不得不提高理赔门槛。2020年1月1号,“相互宝”就开始实行了新的规则,理赔标准提高了不少。随之而来的,则是患病会员投诉理赔困难的问题。在某投诉平台上,有三十余条关于“相互宝”拒赔的投诉,下图为其中之一。

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新的规则实施后,甲状腺癌基本赔不到了。最早“相互宝”的规则中,把甲状腺癌当做重疾理赔,最多可以理赔30万。后来申请理赔的人多了,“相互宝”把甲状腺癌从重疾挪到了轻症,减少为赔5万。现在干脆就不保一般的甲状腺癌了,只保比较少见的重症甲状腺癌。

提高理赔标准对于加入互助的会员有利有弊。作为健康的人,以后分摊的金额可能就减少了,但弊端是以后如果自己生病了要理赔,难度也相对增加了。

其实把甲状腺癌剔除的行为是可以理解的。随着新的重疾险定义修订,很多保险产品也对甲状腺癌有了分级。轻症甲状腺癌治疗相对简单,花费较少,理赔金额也相对少。

规则的随意变换对于老用户是不公平的。很多老用户参与的时候,甲状腺癌是正常保障的,当其他人申请理赔30万、5万,也正常参与分摊互助金了。规则更改后,即便是以前加入的以前参与过分摊的人,也不再保障甲状腺癌。

按理应该是2020年之前加入的用户按照之前约定好的规则来,之后加入的,再按照新的规则走。现在的情况是,不管何时加入的“相互宝”,一旦患病想要拿到互助金,就看首次确诊的时间点,适用的是哪一版健康要求,而不看加入时使用的哪一版健康要求。

互助计划从作用上看,跟保险产品似乎并无区别,但细看条款,差别还是非常大的。投保人买的保险,从订立合同开始到合同解除,各项条款基本都不会变,该保的继续保,该赔的照样赔。所以网友吐槽归吐槽,也更加理解了“相互宝”并不是保险。

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从低价宣传到诱导营销保险

保险的本义是美好的,是转移风险。而保险的营销方式,却一直被人诟病。从保险代理人展业开始,保险就一直被不诚信的代理人污名化,野蛮生长后造成了一种保险不可信的认知。

如今,保险行业逐渐去掉了污名,越来越多的专业化人才涌现,越来越多的国人开始愿意买保险。但互联网保险平台的一些玩法,使得保险这个行业在中国又要被二次污名化。

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正如水滴互助、轻松互助构建场景的目标一样,“相互宝”也希望把互助用户转化为保险用户。而在转化的过程中,“0.01元升级400万保额”这样的吸引眼球字眼,不免让人觉得有销售误导嫌疑。

把用户以0.01元的低门槛吸引进来,在用户购买了相关保险产品后,然后再每个月自动扣款更高额的费用。不得不说,很多时候你以为的“薅羊毛”,其实是互联网保险平台的“割韭菜”。

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为何“相互宝”还在违规的营销话术边缘试探,难道已经忘了友商微保收到的罚单了吗?

今年8月,银保监会的一份行政处罚信息公开表显示,腾讯旗下微民保险代理有限公司在手机网页“微医保住院医疗”投保页面以“领取”代替“投保”,以“仅剩XXXX份”进行营销,且未引导客户如实进行健康告知,违反了保险法有关规定,被罚12万元。

除了被罚的“饥饿营销”陷阱,保险营销宣传中,还存在上述低价诱导的陷阱。很多用户认为,自己是被0.01元的优惠价格“骗”进来,却不知掉进了每月几十倍上百倍高额扣费的陷阱。

不置可否,进入投保页面后,确实写明了次月保费21.63元起,表层来看,平台与用户之间存在抓重点的差异,容易造成理解断层,而更深层的,就是平台偷换概念,将投保的实际门槛费用进行了简化。

近年来,伴随着互联网的高速发展与移动端的普及,在线保险销售平台急速发展,成为拉升保费的主力之一。“相互宝”虽然已经不是保险产品,但也一直位于蚂蚁金服的保险板块中,为蚂蚁金服贡献收入仍然十分重要。

在蚂蚁集团提交的招股书中,保险科技为其数字金融科技板块的三大主营业务之一,保险科技平台促成的保费及分摊金额累计达518亿元。

随着蚂蚁的保险版图不断变化,在合规经营的强压下,“相互宝”会否从主打产品变为冷宫藏品?

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